港险︱香港保险一百问！超全超详细

　　疑问：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么?香港保险的卖点是什么?

　　解答：除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“!

　　香港保险卖点：保障高(比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资(资金合法自由进出香港)、全球联保(全球性保障)、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低，12年比11年增加18%，国内理赔投诉增加205.78%、香港代理人流动性低，知识专业和诚信不误导。

　　疑问：香港保单的优势有哪些?

　　解答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

　　1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

　　2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

　　3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么?说明两个问题：

　　—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

　　—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

　　疑问：为什么说买香港保险可以避税避债?

　　解答：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

　　富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

　　疑问：内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么?

　　解答：1/汇率贬值问题?

　　2/如何理赔和缴费?

　　3/内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决?

　　疑问：港元和美元挂钩于人民币兑换价，七年内从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高?

　　解答：买香港保险汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是只升不跌的汇率是不存在的。国内短短十几二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。

　　疑问：现在人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算?

　　解答：过去几年，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，都大幅削减开支，节俭度日，所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。

　　如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?未来人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。事实上，人民币兑美元目前已将开始出现贬值，而未来在人民币走向国际化的路途中，双向波动已成常态。

　　疑问：美元转弱，是否投保香港保单的时候?

　　解答：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债)，中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

　　疑问：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利?

　　解答：一般日常高门趁医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院(如和睦家之类)。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后服务不多，且优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。(一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日)

　　疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响?

　　解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’sDisease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病.因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响!

　　疑问：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢?

　　解答：客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。(国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费)如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

　　疑问：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务?

　　解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。

　　如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

　　另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

　　疑问：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢?

　　解答：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。

　　疑问：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡?

　　解答：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔!(除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔)

　　疑问：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理?

　　解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

　　疑问：中国内地人(大陆人)买香港保险，是否受法律保护?

　　解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。

　　香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

　　内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

　　疑问：中国国内客户在香港投保是否合法?香港特区政府主管保险业的部门是什么?

　　解答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

　　香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

　　疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗?非香港居民购买的保险投诉是否受理?

　　解答：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

　　过去数年，由于非香港居民与本地(香港)购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民(所有境外人士，例如中国内地，日本，台湾东南亚等地区的客户)。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

　　疑问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思?

　　解答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

　　疑问：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能?

　　解答：由于在香港购买的保险受到香港法律的保护，香港法律体系自成一体，属英美法系，内地的法律体系属大陆法系，完全不同的法律体系，所以，香港保险的避税避债功能受到香港法律的保护，比国内的更安全有效。

　　疑问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪你七年才能宣告死亡?若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定?

　　解答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。

　　前提要国内公证处公证死亡。(所需档除公证死亡需要原件外，其他复印件即可)

　　疑问：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

　　解答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭;而美国政府出钱收购了友X保险85%的股权，不允许友X保险公司倒闭。保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

　　疑问：香港的保险公司是否也有破产的风险?

　　解答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

　　疑问：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异?

　　解答：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

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